Att spara till sina barn är en fantastisk gåva. Om man har möjligheten så tycker jag absolut att man ska starta ett månadssparande för sina barn. Det kan vara 20 kronor, 200 eller 2 000. Det väljer man själv utefter sina förutsättningar och sin filosofi. Men var ska man då förvara dessa slantar, som ska gå till det finaste man har? Jag tänker här gå igenom några olika alternativ.
Kapitalförsäkring
En kapitalförsäkring är ett sparande genom investeringar som du öppnar i ditt eget namn, men med barnet som förmånstagare. Det betyder att pengarna är öronmärkta till barnet, men du är bossen över försäkringen fram till den dag då du väljer att ge över den till barnet. Barnet får alltså inte automatiskt tillgång till dem när det fyller 18 år.
Fördelen med denna kontotyp är att om man går bort, så går pengarna till barnet. De går inte till t ex en sambo eller make/maka. Pengarna går till den du sparat dem till.
När du öppnat försäkringen så sätter du in pengar och kan börja investera i t ex fonder och/eller aktier, precis som med ett vanligt ISK-konto (investeringssparkonto). Kapitalförsäkringen är schablonbeskattad, läs mer på Avanza eller googla dig fram.
ISK i ditt namn
Du kan öppna ett ISK-konto (investeringssparkonto) i ditt eget namn och spara till barnet där genom att investera i t ex aktier och/eller fonder. Det är dina pengar och du bestämmer när du vill ge dem till barnet. De får alltså inte automatiskt tillgång till dem när de fyller 18 år. Då det är ditt eget konto, så tillfaller det i första hand make/maka/sambo om du skulle gå bort innan barnet får pengarna.
ISK är schablonbeskattat och du behöver inte själv göra något i deklarationen.
ISK i barnets namn
Om du öppnar ett ISK i barnets eget namn, äger de pengarna. Barnet får tillgång till pengarna automatiskt när de är 18 år. Du förlorar då all kontroll över besparingarna, bokstavligen över en natt. I övrigt fungerar det som ditt eget ISK, du köper och säljer fonder och aktier. Kontot schablonbeskattas och du behöver inte göra något i deklarationen.
Sparkonto
Varför inte bara putta in pengarna på ett sparkonto då? Det tråkiga med sparkonto är ju att det knappt ger någon ränta. Pengarna kommer alltså inte växa. Fördelen är ju såklart att pengarna ligger där de ligger och du riskerar inte att förlora dem. Dock kan man ändå påpeka att pengarna ändå minskar i värde över tid i och med inflationen.
Väljer man ett sparkonto kan man leta upp ett som åtminstone ger lite ränta. Till exempel Compricer jämför sparkonton.
Sparkonto kan du öppna i ditt eget eller i barnets namn. Viktigt att veta är att om kontot står i barnets namn, så får de tillgång till kontot automatiskt när de fyller 18 år. De äger pengarna – du har fram till att de är myndiga fullmakt att sköta kontot. Denna fullmakt upphör att gälla när de blir 18.
Sparar du i ditt eget namn är det dina pengar och du bestämmer när och om du vill ge dem till barnet. Men om du skulle gå bort innan barnet får pengarna, så går de i första hand till make/maka/sambo. Pengarna är inte öronmärkta för barnet.
Vad väljer du?
Det kan vara värt att tänka igenom sitt beslut ett varv och diskutera med den ev medföräldern. Ett populärt val är kapitalförsäkringen eftersom många vill investera pengarna men samtidigt försäkra sig om att de går till barnet oavsett vad som händer.
Man kan såklart också köra en mix. Spara en del i kapitalförsäkring och en del på traditionellt sparkonto. Det finns massor att läsa om detta ämne online. Jag kan varmt rekommendera konsumenternas.se som ger oberoende vägledning om bank, pension och försäkringar. Här är en länk till deras avsnitt om barnspar.
I min familj har vi valt att köra in alla sparpengar till barnen i varsin kapitalförsäkring. Vi månadssparar och investerar i liknande fonder i båda, men inte exakt samma. Barnen är små nu och vi har inte bestämt exakt hur eller när vi kommer portionera ut pengarna. Kanske vill de plugga utomlands under gymnasietiden, då kan vi komma att använda dem. Kanske vill någon av dem köpa en bostad, då kan vi bidra med dessa pengar. Eller så har de inte bett om några pengar alls, men får tillgång till dem när de är 20 år och vi bedömer att de inte kommer festas upp. Jag vet inte än helt säkert, men jag är helt säker på att pengarna kommer behövas och uppskattas.
Smarta cash 